Jadi sekarang, hai kamu yang berkata: “Hari ini atau besok kami berangkat ke kota anu, dan di sana kami akan tinggal setahun dan berdagang serta mendapat untung”, sedang kamu tidak tahu apa yang akan terjadi besok. Apakah arti hidupmu? Hidupmu itu sama  seperti uap yang sebentar saja kelihatan lalu lenyap. (Yakobus 4:13-14)

Banyak orang yang bertanya soal judul di atas kepada saya. Sebelum menjawab, terlebih dahulu kita akan membahas arti utang.

Arti Utang
Utang berarti mengambil pendapatan di masa depan untuk digunakan sekarang. Jadi, jika kita mengambil kredit sebesar 100 juta untuk masa waktu lima tahun dengan bunga setiap tahunnya sebesar 10% flat, maka penghasilan kita selama lima tahun mendatang akan diambil sebesar 150 juta.

Banyak orang tidak mengerti hal ini sehingga mereka menganggap utang sebagai uang tambahan dalam jumlah besar yang tiba-tiba datang di dalam hidup mereka. Karena dianggap sebagai tambahan yang datangnya tidak diketahui asalnya, seringkali orang kurang berhati-hati memanfaatkannya. Namun keadaan biasanya akan berubah, ketika kita menyadari bahwa uang tersebut ternyata berasal dari pendapatan kita di masa depan. Kita akan menjadi lebih berhati-hati menggunakan uang tersebut.

Pada saat kita berutang, penghasilan kita di masa depan sudah berkurang karena akan dipakai membayar utang kita. Jumlah penghasilan kita setiap bulan akan berkurang sebesar angsuran yang harus kita bayar.

Pengertian bahwa utang sudah mengurangi penghasilan kita di masa depan, yang belum kita terima, akan membuat kita melakukan perhitungan secara matang sebelum berutang.

Konsumsi dan Investasi
Dilihat dari harga barang di masa mendatang, barang bisa dikategorikan sebagai barang konsumsi dan barang investasi. Barang-barang konsumsi akan berkurang nilainya dengan bertambahnya waktu. Contoh dari barang konsumsi adalah televisi, handphone, mobil, dan sejenisnya. Sebaliknya, barang-barang yang memiliki potensi untuk bernilai lebih besar di masa mendatang bisa dikategorikan sebagai barang investasi.

Jika kita mengambil pendapatan masa depan hanya untuk membeli barang-barang konsumsi maka kita sudah melakukan kesalahan karena barang konsumsi akan memperbesar beban kita di masa mendatang. Sedangkan, investasi akan membuat lebih ringan beban kita bahkan malahan bisa menambah penghasilan kita di masa yang akan datang.

Dari penjelasan ini, kita bisa simpulkan bahwa berutang untuk membeli barang konsumsi tidak bijaksana untuk dilakukan. Jadi, apakah boleh berutang untuk investasi?

Senantiasa ada ketidakpastian
Seringkali, orang hanya melihat kemungkinan untuk mendapatkan keuntungan dan mengabaikan kemungkinan rugi. Ayat Alkitab di atas menyatakan orang yang terlalu optimis yang berpikir bahwa bisnisnya senantiasa akan mendatangkan keuntungan. Ini yang menyebabkan seseorang berani melakukan investasi dari uang yang diambil dari utang.

Yang harus diperhatikan ketika seseorang akan mengambil kredit untuk investasi adalah risiko yang harus dihadapi. Kita harus menyadari bahwa anggapan umum yang berlaku tidaklah selalu benar. Untuk barang investasi, anggapan yang umum adalah harga akan naik dengan bertambahnya waktu. Namun, dalam beberapa kondisi anggapan umum ini tidak berlaku.

Harga saham akan senantiasa berfluktuasi, naik turun setiap saat. Bisnis juga tidak senantiasa naik, ada kalanya bisnis akan berfluktuasi. Semua rumah belum tentu akan naik harganya. Ada beberapa lokasi yang kenaikannya sangat kecil bahkan lebih rendah jika dibandingkan dengan inflasi.

Kita memang diijinkan untuk berutang jika digunakan untuk investasi atau memperbesar bisnis. Namun, kita harus berhitung dengan sangat matang. Jika hasil dari perhitungan tersebut membuat kita ragu-ragu antara tidak berutang atau mau berutang, lebih baik kita tidak berutang! Amin!

Sumber: Majalah Bahana, Juli 2010